ПОВЕДІНКОВІ АСПЕКТИ УПРАВЛІННЯ ОСОБИСТИМИ ФІНАНСАМИ В КОНТЕКСТІ РОЗВИТКУ СУЧАСНОЇ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ

Анотація

У статті досліджено поведінкові аспекти управління особистими фінансами в контексті розвитку сучасної банківської справи й активної цифровізації фінансових послуг. Обґрунтовано, що фінансові рішення населення визначаються не лише рівнем доходів, доступністю банківських продуктів та економічним середовищем, а й емоціями, когнітивними упередженнями, попереднім досвідом, соціальним впливом, рівнем фінансової та цифрової грамотності. Розкрито сутність раціонального та поведінкового підходів до управління особистими фінансами, визначено їх відмінності та вплив на споживчу, ощадну, кредитну й інвестиційну поведінку. Систематизовано основні поведінкові упередження, зокрема уникнення втрат, ментальне обліковування, надмірна впевненість, ефект наслідування, упередження поточного моменту та якірний ефект. Встановлено, що їх прояв може спричиняти імпульсивні витрати, недостатні заощадження, надмірне боргове навантаження, необґрунтований вибір банківських продуктів і ризикові інвестиційні рішення. Розкрито подвійний вплив цифрового банкінгу на фінансову поведінку клієнтів: цифрові сервіси дають змогу контролю доходів і витрат, автоматизації платежів, формування накопичень та управління бюджетом, але водночас можуть посилювати імпульсивне споживання й спрощувати доступ до кредитування. Обґрунтовано необхідність підвищення фінансової дисципліни населення шляхом регулярного бюджетування, створення резервного фонду, контролю боргового навантаження, автоматичного формування заощаджень та критичного оцінювання фінансових пропозицій. Визначено роль банківських установ у формуванні відповідальної фінансової поведінки через забезпечення прозорості умов продуктів, розвиток персоналізованих цифрових сервісів, консультаційної підтримки, інструментів аналізу витрат і програм фінансової грамотності. Встановлено, що поєднання особистої фінансової відповідальності, фінансової та цифрової грамотності й клієнтоорієнтованої діяльності банків є важливою передумовою підвищення фінансової стійкості домогосподарств.